又有2种存款利率下降了，对储户有些不利，对经济发展有好处

5月15日，银行又有2种存款的利率上浮上限下降了，也就是这2种存款的利率下降了。这2种存款分别是通知存款和协定存款。

5月中旬，银行监管部门下发通知，对商业银行的通知存款、协定存款利率加点上限进行约束，其中，国有大型商业银行通知存款的利率不能超过基准利率加0.1个百分点，非国有大行的通知存款利率不能超过基准利率加0.2个百分点。

(相关资料图)

目前，1天通知存款、7天期通知存款的基准利率分别为0.80%和1.35%。由此可知，今后国有大型银行1天和7天的通知存款的利率上限为0.90%和1.45%；其他银行的1天和7天的通知存款的利率上限为1.00%和1.55%。

对于通知存款和协定存款，许多人还比较陌生。简单来说，协定存款是针对企业客户的存款产品，由银行与企业客户商定存款利率。通知存款是针对5万元以上存款客户开办的，企业客户和个人客户都可以使用，分为1天通知存款和7天的通知存款两个品种，资金存满1天或是7天就按相应的利率支付利息。

通知存款和协定存款，是非主流的存款产品，因此许多人还不知道有这2种存款产品。那么，监管部门为什么要求银行要降低这2种非主非的存款利率呢？

一、为什么要下调协定存款和通知存款利率上限

分析来看，银行监管部门要求商业银行降低协定存款和通知存款利率上限，主要目的有如下2个：

（一）进一步降低银行业整体的负债成本

在4月份和5月份，许多地方性的中小银行和一些全国性的股份制银行相继下调了存款利率，下调的主要是定期存款利率，因此主要是针对个人存款利率下调的。这一次降低协定存款和通知存款利率上限，主要是在针对对公客户下调存款利率，因为协定存款是针对对公客户的存款产品。

这样一来，银行的个人存款和对公存款的利率都下调了，这也就意味着，整个市场的存款利率下降到一个新的水平，这就进一步降低了银行业整体的吸存成本（资金成本）。负债成本降低了，为银行业释放了一定的存贷息差，确保了利润空间。

有专家测算，此次的利率调低，整个银行业的资金成本将缓释3-4个基点，利润增速提升3%。其中，股份制银行受益最大，负债成本会下降5.68个基点，利润将提升4.9%。

（二）规范银行的利率定价

之前，银行出于增强市场竞争力的考虑，对于协定存款利率能高就高，因此，协定存款利率竞争存在乱象。就通知存款来说，各家银行的利率也是五花八门，有的是执行基准利率，有的是执行1.75%，有的是1.85%，更有一些银行通过推出智能通知存款的名义，将通知存款的利率提高至2%。

因此，这次给出协定存款和通知存款的利率上限，也是规范银行存款利率的一种措施，拉近了各家银行这两款存款产品的利率水平，使银行的实际利率与央行的利率政策保持一致。

在5月15日当天，就有许多银行调整了通知存款利率，整个银行业的通知存款利率较为统一，多数银行都按上限调整了通知存款利率。同时，一些智能型的通知存款利率也回归到了正常的水平。例如，兴业银行（全国股份制银行）之前的智能通知存款利率为2%，目前已经下降至1.55%；郑州银行（区域性小银行）也将7天通知存款“郑薪宝”的利率由之前的1.85%，下调至1.55%。

兴业银行之前的智能通知存款

二、下调后对银行经营和经济发展有什么影响

银行降低存款利率，对银行自身的经营和对整个经济的发展都会有关联。分析来看，此次压缩协定存款和通知存款的利率上限，对银行经营和经济发展都会产生积极的正面影响。

（一）对银行的影响

1.释放存贷息差空间

调整利率加点上限之后，由于银行业整体的存款利率水平会有所下降，这就给银行维持一个生存与发展的存贷息差留下了空间，有利于银行稳健经营。

2.有利于稳健经营

在过去的高息竞争中，区域性的小银行面临更大的吸收存款压力，资金成本高昂。此次利率政策调整后，小银行在吸收存款方面的压力有望降低，有利化解小银行的经营风险，提升小银行的经营稳定性。

（二）对经济的影响

1. 有利于增加贷款和促进生产经营

银行要生存与发展，必须要维持一个稳定的存贷息差。此次下调协定存款和通知存款利率上限之后，在银行存款利率水平整体下降的情况下，贷款利率的水平也可以有一个整体的下降。也就是说，银行通过降低整个市场的存款利率，给降低贷款利率释放了空间。这有利于今后的贷款利率维持在一个较低的水平。

现在，银行针对个体工商户所发放的经营抵押贷款利率已经降至3.5%至3.7%了，银行针对个人发放的纯信用贷款利率也大多降至了3.7%左右。但银行对一些信用资质非优质的客户的贷款利率还维持在一个较高水平，例如5%至8%。银行的整体存款利率下降之后，针对这一部分客户的贷款利率也会下降。