保观 | 聚焦保险创新

数字化转型已经成为保险行业持续发展的一大方向。各家保险公司都在积极推动数字化、数据化和智能化，从而更好地满足客户需求，并达到降本增效的目的。

细分来看，财险行业正处于数字化转型的关键时期。在这场浪潮下，作为财险公司的中枢神经系统，核心财险系统具有重要性，涉及保单核保、理赔、账务会计等一系列核心业务流程，同时记录和处理所有的客户、保单、理赔和财务信息，支撑所有的业务运作。

(资料图)

对于财险公司来说，核心系统能够在重新定义客户体验、优化业务流程以及挖掘数据价值等方面创造价值。需要指出的是，过渡到一套全新的核心系统是一个长期的过程，人员培训、数据迁移、业务流程重构等，需要财险公司制定清晰的蓝图，投入足够的资源与时间。

然而，在激烈的外部市场竞争以及客户需求变化的大背景下，财险公司需要在传统业务的基础上，实现创新发展，降本增效，这其中，财险核心系统能够真正释放数字化带来的红利，使公司拥有更强大的市场竞争力，从长远来看，将是财险行业追求的必然选择和趋势。

01

数字化大趋势下，财险公司面临转型挑战

来到当前，数字化已经成为保险行业的必行之路，原因在于，保险行业面临的内外部环境已经发生了切切实实的改变。从整个外部环境来看，受益于移动互联网、支付技术的飞速发展，消费者已经体验到了通过数字化渠道获取产品和服务的便利性以及高效率，由此意愿也更强，且将这种期望带到了各行各业，金融以及更细分的保险就是其中之一。

再者，仅保险行业内也对数字化转型提出了要求。一面是，保险科技带着各类新模式、新技术，不断对传统保险行业形成冲击；另一面是，创新产品的出现和供给倒逼保险公司采用能够适用新形势的系统和技术，例如，在财险领域，以退货险、运费险为代表的场景类保险需要财险公司能够在短时间内部署和上架产品，并迅速对接到各类电商平台。

虽然紧迫，但目前财产险的数字化转型仍然面临一些挑战。对此，保观与众安科技CTO钮程昊进行了采访，就转型的痛点、需求以及解决方案等做了一些沟通和交流。

据钮总介绍，数字化转型的一个挑战是核心系统与周边系统的先后关系。如果忽视核心系统，只做周边系统，如营销，就容易受到产品上线速度、客户服务、核保理赔等能力不足的影响。因此，数字化转型首先要解决的是整个公司的思维问题，核心系统本身是一个公司的大脑，只有核心系统变了，作业模式才能发生改变，周边的系统、组织和人也能发生改变。

钮总提到的另一个挑战是，数字化转型中的闭环运营能力缺乏。例如，目前有一些经营层面的看板，缺乏基于数据中台的、可针对不同业务部门和环节的深层次挖掘，这就需要植入这类能力的核心系统。

此外，当前的数字化转型缺乏碎片化场景支持。以一些典型的互联网保险产品为例，像退运险，宠物险，碎屏险等互联网场景化保险产品虽然件均不高，但保单量很大，对于险企的传统架构来说，可能无法支持，因此是天然的劣势，这是一个很大的挑战。

财险市场的数字化转型也引起了广泛关注。虽未直接涉及财险，但从党的二十大，到今年的全国两会，均重申了数字化的意义，发展数字经济和建设数字中国被反复提及。来到保险业，数字化转型也成为险企发力的重点。

02

科技优势加持，无界山Mate非车财险核心系统助力数字化转型

作为一家诞生于互联网的财险公司，众安保险在保险科技上已经深耕多年，在数字化转型方面也积累了自身的独特优势。

发展到现在，众安已经具备了相当的技术能力储备，在云原生、大数据、人工智能等各类技术方面持续投入和沉淀。2022年，众安的研发投入约为13. 4亿人民币，比前一年同比提升了19. 4%，占保费收入的比重达到5. 6%；国内外技术专利的数量达到599件。

手握这些优势，众安科技得以输出各类能够赋能行业的系统，如业务增长系统、业务生产系列、业务基建系列。业务生产系列包含的新一代非车财险核心系统“无界山Mate”，支持多种非车财险产品，包括重疾、医疗、意外、建工、家财、责任险等等，2-3小时可完成产品投保页面设置，1-3天可完成产品配置上线，目前已对接1000多个上线渠道。

来源：众安科技

非车财险核心系统“无界山Mate”的核心功能包括商品中心、产品中心、新单承保、保单批改、保单续保、理赔以及健康管理。

以产品中心为例，这一模块具有结构标准化、配置灵活化、快速上线以及全生命管理四个核心能力。产品结构标准化设计以责任、条款、产品、方案作为产品基本结构，且通过细分标的、因子、责任等基础数据，实现基础组件标准化管理。

配置灵活化方面，基础组件灵活关联至产品各个层级，产品配置灵活度高，支持结构延展，且支持定制化固定方案、灵活半固定方案。这一模块支持产品快速迭代上线，实现了产品配置可视化，且支持业务团队自主管理产品。上线后，模块还支持全生命管理，支持从基础数据配置、条款入库申请，到产品配置、审核、验证、上市、退市、版本升级的全流程生命管理，还支持产品操作轨迹查看回溯。

来源：众安科技

承保系统方案具有灵活、核保风控、全场景覆盖以及海量数据存储四个核心功能，这一方案与产品工厂深度集成，灵活适配产品，支持多产品、多场景规则自动核保以及实时风控校验，覆盖多产品线，支持多种录单和出单方式，可对接第三方平台，且包含海量数据存储，通过云存储保护了数据安全。

在采访中，钮总突出了非车财险核心系统“无界山Mate”的三个突出特点，分别为轻松运营、闭环新体验以及全面赋能。

首先，这一系统将自动化贯穿到整个运营流程里面，减少人的参与，通过流程引擎和规则引擎双驱动，贯穿于核保、续保、理赔、收付费、对账的所有流程，保证在绝大多数场景里不需要人的参与，从而实现轻松运营。目前，在众安内部，这一系统实现了99%的承保自动化以及95%的理赔自动化率。轻松运营的另一面涉及产品化的能力，通过低代码的平台，在短时间内快速上线产品。

第二个特点是闭环新体验，非车财险核心系统“无界山Mate”内置了一整套业务质量分析体系，不仅提供基础问题点，同时也提供了一些关键提示，让理赔主管、核保主管以及其他领导人员查看业务经营中的问题，便于他们基于自身经验进行分析，在系统中里直接下发任务单，从而形成闭环。

最后的特点是全面赋能，无界山Mate覆盖除车险外的意健险、企财险、家财险、工程险、责任险、船舶险等多财产险业务，支持个险、团险等多种出单场景，把各类互联网平台、第三方渠道等To A、To B以及To C整条链路打通，将新上的产品快速铺向渠道、代理人端、中介端以及官方APP商城和企业微信等各个用户触点。同时，还面向场景侧打造了保险核心应用系列，数字化营销系列、全渠道赋能系列、金融新基建系列、数据智能系列、客服合规系列以及咨询培训及认证系列七大解决方案，从而实现全面赋能。

目前，这一系统已经被多家保险公司广泛应用，其中一个例子是中意财险。据悉，中意财险自2021年1月就与众安科技达成了合作，2022年11月，双方启动了健康险平台项目合作。众安科技的新一代健康险平台系统通过一期项目的健康险业务中心、统一接入中心、商品中心以及二期项目的健康服务管理、渠道商户平台、营销中心以及公共服务，支持中意财数字化业务转型，支撑业务的快速高效可持续发展。

03

财险数字化转型加速，

财险核心系统赋能保险全价值链

来到当下，数字化转型已经成为保险行业的又一增长引擎，数字化转型关系财险进一步发展。去年10月，中国保险行业协会发布了《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》，显示2022年上半年，共计73家财产保险公司开展互联网业务，累计保费收入530.4亿元，同比下降1.4%。放在整个财险行业，互联网财险当前占比仅为6.6%。这一点意味着，财险行业的数字化转型仍然处于初级阶段，而互联网财险发展空间仍然巨大。

鉴于此，《报告》认为，保险机构要在产品和服务供给、消费者权益保护、信息安全和线上风控能力等方面持续提升，在合规经营的前提下，围绕客户真实需求，通过数字化探索助力行业转型升级。

在这一过程中，作为财险业务的大脑，核心系统扮演着至关重要的作用，能够从助力产品创新和服务供给、客户精细化运营以及助力理赔、核保等全保险价值链为险企创造价值。

互联网的碎片化场景以及新需求的出现不断推动财险领域的产品创新，上述提到的退货险以及碎屏险等都是典型的创新型产品，对险企提出的要求是能够快速部署产品，并将其大面积铺向各类渠道，在这方面，以众安科技非车财险核心系统“无界山Mate”为代表的系统能够通过模块化、标准化的设计，实现产品快速配置和上线，从而在激烈的市场竞争中，为险企夺得先机。

同时，在外部形势已经被互联网冲击、消费者对产品和服务的要求越来越高的背景下，财险核心系统也能通过实现精细化客户运营，从而创造全新的客户体验。对此，众安科技CTO钮程昊表示，精细化客户运营的前提是具备分析客户的能力，例如，实现统一的用户视图。目前很多公司都在讲“以用户为中心”，这背后涉及底层核心系统数据的统一和标准化。这个过程中，财险核心系统实现底层数据标准化，统一客户数据，协助实现这一视图，利用数据赋能全生命周期，从触达，到投保、理赔，在此基础上，再结合其他能力，实现个性化营销以及客户服务。

总的来说，财险数字化转型进入下一阶段，对传统险企构成了挑战，财险核心系统作为转型的中枢，能够从底层逻辑上，为数字化转型助力和赋能，从而实现创新发展。